Ancak tüketici savunucuları şüpheci. Sorumlu Borç Verme Merkezi’nde Kaliforniya politikasının direktörü Marisabel Torres, “Şimdi Al Sonra Öde”nin yanlış bir isim olduğunu söylüyor. Bunlar, vadeleri önemli ölçüde değişebilen, taksitler halinde geri ödenen kısa vadeli kredilerdir. Bazıları gecikme ücretlerini içerir ancak faiz içermez; diğerleri faiz alır. Bazıları kredi bürolarına rapor verir, bazıları vermez. Tüketici savunucuları, çeşitli tekliflerin özellikle kredi geçmişi veya finansal okuryazarlığı az olan genç kullanıcılar için kafa karıştırıcı olabileceğini söylüyor.
Örneğin, Afterpay, BNPL hizmetleri için faiz almaz, ancak 30 Haziran’da sona eren 12 ayda kullanıcılardan 87 milyon A$ (64 milyon $) gecikme ücreti tahsil etti. Affirm gecikme ücreti almıyor ancak 200 milyon $ faiz topladı Aynı 12 aylık dönemde tüketicilerden yapılan ödemeler.
Torres, “Düzenleyicilerin, bu şirketlerin elde ettikleri kârın tam olarak ne kadarının çok fazla gecikme ücreti talep etmelerinden kaynaklandığını görmek için kaputun altına bakmaları gerekiyor” diyor. Yüksek temerrüt oranları ve kullanıcı borcu, ödeme yapamama durumundan kâr elde etmek için tasarlanmış bir iş modeline işaret edebilir. “Daha önce kimsenin dikkat etmediği zamanlarda kredinin piyasaya sızdığını gördük” diyor. “Bu, tüketiciler veya ekonomi için iyi olmadı.”
Kanun koyucular ve düzenleyiciler dikkat çekiyor. Bu ayın başlarında, House Financial Services Committee, tüketici savunucularından hizmetlerin tüketicilerine yönelik potansiyel riskler hakkında bilgi aldı. Torres ve diğer tanıklar, daha sıkı düzenleme ve kullanıcıların temerrüde düşme sıklığı, kredi puanları üzerindeki potansiyel uzun vadeli etki ve kredi onayıyla ilgili daha sıkı kurallar hakkında daha fazla veri talep etti.
Temmuz ayında Tüketici Mali Koruma Bürosu, tüketicilere rehberlik etmek için bir blog yazısı yayınladı. Gönderi, diğer şeylerin yanı sıra, “Finansmanınızı aşırıya kaçmayın” uyarısında bulundu.
Afterpay’in kamu politikası başkanı Harris Qureshi, “En başından beri sahip olduğumuz birçok korumayı oluşturmak için düzenleyicilerle çalışma deneyimimiz var” diyor. Hizmetin, ödemeleri kaçıran bir kullanıcının hesabını dondurduğunu ve öngörülemeyen sorunlar nedeniyle ödeme yapamayan kullanıcılar için bir “zorluk hattı” sunduğunu belirtiyor.
Bir Affirm sözcüsü, WIRED’e yaptığı açıklamada, şirketin gecikme ücreti almadığını, tüketicilere toplam maliyetlerini önceden bildirdiğini ve kullanıcıları BNPL finansmanı için onaylamadan önce taradığını söyledi.
Klarna sözcüsü e-postayla gönderilen bir yorumda, “Makul düzenlemeyi anlıyor ve destekliyoruz ve eyalet ve federal kurumlar tarafından uygulanan düzenlemelere uyuyoruz” dedi. “Ancak faizsiz ürünlerin yüksek faizli ürünlerle aynı şekilde düzenlenmesi gerektiğine inanmıyoruz.”
Tüccarlar da hizmetlere ücret öderler, tipik olarak ya her satın alma için 30 sentlik sabit bir ücret, satın almanın yaklaşık yüzde 4 ila 6’sı kadar bir komisyon ya da bazen her ikisi. Bu da değişkendir. Satıcı ücretleri ve işlemleri, Affirm’in gelirinin kabaca yarısını, Afterpay’in ise yüzde 90’ından fazlasını oluşturuyor. Ancak bazı tüccarlar hizmetleri sever.
Angel Kisses adlı çevrimiçi mağazasında banyo ve vücut ürünleri satan Brittany Aaron, “Kullanmaya başlar başlamaz daha fazla ürün sattım” diyor. Aaron, Shop Pay ve Afterpay’in geçen yılın başlarında sunulmasından bu yana, kullanıcıların yaklaşık yüzde 70’inin BNPL hizmetleriyle mal satın almasıyla satışların yaklaşık yüzde 30 arttığını söylüyor.
Aaron, hizmetlere ödediği ücretlerin alışveriş sepetlerindeki büyük artışlar için küçük bir fiyat olduğunu söylüyor. BNPL müşterileri, hizmeti sunduğundan beri her seyahatte daha fazla harcama yaptı. Lending Tree tarafından yakın zamanda yapılan bir anket, BNPL kullanıcılarının dörtte birinin hizmeti kullanarak, cepten ödeme yapmak zorunda kaldıklarında alacağından daha fazlasını satın aldıklarını itiraf ettiğini ortaya koydu.
